英格兰 · 研究
英格兰中位价房屋现在的月供是多少，要占掉多少工资
英格兰一个典型城镇 2025 年的登记成交中位价是 £315,000。按九成贷款、25 年还本付息，套用英格兰银行 2026 年 8 月的两年期固定利率均值（5.16%），每月要还 £1,684。同一套房按 2021 年 11 月的利率算，月供是 £1,204；按 2023 年的平均利率，是 £1,785。单这一笔月供，就占全职雇员税前月薪中位数的 51%。
Soloren Lee房地产市场研究
基准利率没动，房贷报价在涨
9 月 16 日，英格兰银行货币政策委员会以 6 比 3 维持 3.75% 的基准利率，投反对票的三人主张加到 4%。8 月 CPI 通胀率为 3.1%。1 月的基准利率同样是 3.75%，可央行统计的七成五两年期固定利率报价均值，却从 1 月的 3.93% 升到了 8 月的 4.92%。买房人拿到的报价，看的是后面这个数。
所以本文用房贷报价利率来算，想弄清楚的问题很具体：英格兰一个城镇的中位价房屋，按 8 月的利率每月要还多少；同一套房放在 2021 年 11 月和 2023 年的利率下要还多少；这笔月供在各个大区占掉一份全职工资的几成。
先拿一个整数感受一下量级。借 £500,000、25 年期，按 2021 年 11 月七成五两年期固定利率的均值 1.53%，每月还 £2,007；按 8 月的 4.92%，每月要还 £2,900。英格兰的中位价房屋比这便宜得多，下面各节都按各城镇的成交中位价计算。
同一套房，三个时间点
本文每一笔月供都按 25 年还本付息计算，本金为城镇登记成交中位价乘以七成五或九成的贷款成数，利率用英格兰银行对应成数的两年期固定利率报价均值。2023 年的利率取全年 12 个月的平均，与全年中位价对应。
本站的登记数据从 2023 年 1 月开始，没有 2021 年的房价。所以“2021 年 11 月”一栏是把今天的中位价房屋放到当时的利率下，只反映利率变化本身的影响。
| 两年期固定利率报价 | 2021 年 11 月 | 2023 年均值 | 2026 年 8 月 |
|---|---|---|---|
| 七成五贷款（IUMBV34） | 1.53% | 5.31% | 4.92% |
| 九成贷款（IUMB482） | 2.02% | 5.76% | 5.16% |
按 2021 年 11 月利率
£1,204
九成贷款；七成五为 £948；占工资中位数 37%
2023 年
£1,785
九成贷款；七成五为 £1,424；占工资中位数 61%
现在
£1,684
九成贷款；七成五为 £1,370；占工资中位数 51%
对典型城镇来说，九成贷款的月供比按 2021 年利率多 £479，高出 40%。和 2023 年相比，变化是 −£101。城镇中位价 2023 年和 2025 年都是 £315,000，九成贷款的利率则从 5.76% 降到 5.16%。
分大区看，对照当地工资
工资取英国国家统计局 ASHE 调查中，居住在该大区的全职雇员税前年薪中位数（2025 年为初值；2023 年一栏用 2023 年数据）。大区房价取区内各城镇中位价的中位数。占比即月供除以一个月的税前工资。
| 大区 | 2025 中位价 | 2025 年薪 | 九成月供 | 较 2021 利率 | 较 2023 | 占工资（七成五） | 占工资（九成） |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 东北英格兰 | £162,500 | £34,833 | £869 | +£247 | −£21 | 24.3% | 29.9% |
| 西北英格兰 | £220,000 | £37,445 | £1,176 | +£335 | +£43 | 30.7% | 37.7% |
| 约克郡与亨伯 | £219,950 | £35,990 | £1,176 | +£335 | −£12 | 31.9% | 39.2% |
| 东米德兰兹 | £251,000 | £36,194 | £1,342 | +£382 | −£61 | 36.2% | 44.5% |
| 西米德兰兹 | £272,800 | £37,048 | £1,458 | +£415 | +£5 | 38.4% | 47.2% |
| 英格兰东部 | £357,500 | £40,863 | £1,911 | +£544 | −£129 | 45.7% | 56.1% |
| 伦敦 | £500,000 | £46,414 | £2,673 | +£761 | −£73 | 56.2% | 69.1% |
| 东南英格兰 | £425,000 | £41,618 | £2,272 | +£647 | −£108 | 53.3% | 65.5% |
| 西南英格兰 | £302,500 | £37,543 | £1,617 | +£460 | −£140 | 42.1% | 51.7% |
按九成贷款，除东北英格兰外，其余 8 个大区的月供都超过全职工资中位数的 30%。超过 40% 的有东米德兰兹、西米德兰兹、英格兰东部、伦敦、东南英格兰、西南英格兰。最高的是伦敦，达到 69.1%。
首付两成五的话，月供小一些，名单也短一些：九个大区里有 8 个超过 30%，4 个超过 40%。
2023 年每个大区的占比都更高，那时利率更高、工资更低。就全英格兰而言，九成贷款的占比 2023 年是 60.9%，现在是 51.5%；换成 2021 年 11 月的利率则是 36.8%。
多少来自利率，多少来自房价
拆分的办法是把各大区房价固定在 2023 年的中位数，只换利率，得到利率的影响；剩下的变化就归房价。以下为九成贷款：
| 大区 | 2023 月供 | 利率影响 | 房价影响 | 现在 |
|---|---|---|---|---|
| 东北英格兰 | £890 | −£51 | +£29 | £869 |
| 西北英格兰 | £1,133 | −£64 | +£107 | £1,176 |
| 约克郡与亨伯 | £1,187 | −£67 | +£56 | £1,176 |
| 东米德兰兹 | £1,403 | −£80 | +£19 | £1,342 |
| 西米德兰兹 | £1,453 | −£83 | +£87 | £1,458 |
| 英格兰东部 | £2,040 | −£116 | −£13 | £1,911 |
| 伦敦 | £2,746 | −£156 | +£83 | £2,673 |
| 东南英格兰 | £2,380 | −£135 | +£27 | £2,272 |
| 西南英格兰 | £1,757 | −£100 | −£40 | £1,617 |
各大区的利率影响都是负数，因为 2026 年 8 月的利率低于 2023 年均值。房价则在东北英格兰、西北英格兰、约克郡与亨伯、东米德兰兹、西米德兰兹、伦敦、东南英格兰往反方向推，其中西北英格兰、西米德兰兹推得足够多，月供反而比 2023 年高。
逐镇来看，891 个城镇里有 223 个现在的九成月供高于 2023 年。既然利率降了，这些上涨全都来自中位价上升。和 2021 年比就简单了：房价固定在今天的水平，差额全部是利率造成的。
两头的城镇
每个城镇对照的是所在大区的工资，而不是本地地方政府辖区的工资。名单只取 2023 年以来登记成交至少 2,000 宗的 322 个城镇，免得几宗高价成交就把小地方推到榜首或榜尾。月供按九成贷款和 2026 年 8 月利率计算。
全部 891 个城镇中，按九成贷款，有 836 个的月供超过大区工资中位数的 30%，698 个超过 40%。
榜首是 Leatherhead：中位价房屋的月供相当于东南英格兰全职工资中位数的 103%，一份工资根本负担不了。
占大区工资比例最高
| 城镇 | 2025 中位价 | 九成月供 | 占工资 |
|---|---|---|---|
| Leatherhead | £667,500 | £3,568 | 103% |
| Sevenoaks | £615,000 | £3,288 | 95% |
| Twickenham | £660,000 | £3,528 | 91% |
| St Albans | £576,500 | £3,082 | 90% |
| Kingston upon Thames | £650,000 | £3,475 | 90% |
| Barnet | £625,000 | £3,341 | 86% |
| Godalming | £551,250 | £2,947 | 85% |
| Epsom | £550,000 | £2,940 | 85% |
占大区工资比例最低
| 城镇 | 2025 中位价 | 九成月供 | 占工资 |
|---|---|---|---|
| Nelson | £120,000 | £641 | 21% |
| Blackpool | £137,000 | £732 | 23% |
| Accrington | £138,000 | £738 | 24% |
| Bishop Auckland | £130,500 | £698 | 24% |
| Burnley | £145,000 | £775 | 25% |
| Consett | £145,000 | £775 | 27% |
| Barrow-in-Furness | £157,250 | £841 | 27% |
| Hartlepool | £150,000 | £802 | 28% |
几个城镇的三个时间点
| 城镇 | 2023 中位价 | 2025 中位价 | 九成·2021 年 11 月利率 | 九成·2023 | 九成·现在 |
|---|---|---|---|---|---|
| London | £585,000 | £575,000 | £2,198 | £3,315 | £3,074 |
| Manchester | £235,000 | £250,000 | £956 | £1,332 | £1,336 |
| Birmingham | £222,124 | £235,000 | £899 | £1,259 | £1,256 |
| Leeds | £230,000 | £245,000 | £937 | £1,304 | £1,310 |
| Bristol | £345,000 | £350,000 | £1,338 | £1,955 | £1,871 |
| Newcastle upon Tyne | £200,000 | £210,000 | £803 | £1,133 | £1,123 |
| Cambridge | £460,000 | £455,000 | £1,740 | £2,607 | £2,432 |
| Blackpool | £131,000 | £137,000 | £524 | £742 | £732 |
2021 年锁定的利率到期之后
2021 年底锁定的五年期固定利率，到 2026 年底陆续到期。假设 2021 年 11 月借了 £100,000，七成五贷款成数，五年固定，利率取央行均值 1.52%，月供是 £401。五年后剩余本金 £82,917。按 2026 年 8 月的五年期均值（4.78%）再固定五年，剩余 20 年还清，月供变成 £537，多了 34%。自己的贷款按每 £100,000 等比例换算即可。这里假设贷款仍不超过房屋价值的七成五。
利率每动 0.25 个百分点
9 月的议息会上有三位委员投票主张加息。本文不预测利率。但以典型城镇 £315,000 的房子算，账是固定的：报价利率每高 0.25 个百分点，九成贷款每月多约 £42，七成五多约 £34；高一个百分点，分别多 £171 和 £141。今年的数据已经说明，基准利率和房贷报价并不同步，所以这里算的是买房人拿到的报价变动带来的影响。
这些数字没有算进去的
央行的报价利率是各家贷款机构同一产品、同一贷款成数的平均值，没有哪位买家拿到的恰好是平均数。手续费、信用记录、贷款金额都会影响报价，两年期固定也只是众多产品中的一种。
ASHE 统计的是一名全职雇员的税前工资，未扣所得税和国民保险，且只含同一份工作做满一年的雇员。它不是家庭收入。两个都拿中位数工资的全职人士，占比大约减半；换成到手工资，占比会更高。兼职和自雇人士不在统计内。
城镇中位价把公寓、联排和独栋按当年的成交比例混在一起，某地 2025 年卖出的公寓多了，中位价就可能下降，而没有哪套房真的变便宜。月供也没有包括首付、印花税、各项费用和保险。25 年期是本文选定的年限；期限越长，月供越低，总利息越多。
本文是基于公开利率、工资统计和登记成交价的市场分析，不构成房贷建议。
资料来源与计算方法
- 英格兰银行 IUMBV34：两年期固定利率房贷（七成五贷款）报价利率 (访问日期 2026-09-22)
- 英格兰银行 IUMB482：两年期固定利率房贷（九成贷款）报价利率 (访问日期 2026-09-22)
- 英格兰银行 IUMBV42：五年期固定利率房贷（七成五贷款）报价利率 (访问日期 2026-09-22)
- 英格兰银行，2026 年 9 月货币政策摘要 (访问日期 2026-09-22)
- 英格兰银行，2026 年 2 月货币政策摘要 (访问日期 2026-09-22)
- 英国国家统计局 ASHE（Nomis NM_30_1）：按居住大区的全职雇员税前年薪中位数，2023 年与 2025 年初值 (访问日期 2026-09-22)
- 英国国家统计局 ASHE 表 8：按居住地地方政府辖区的工资与工时 (访问日期 2026-09-22)
月供 = 本金 × r ÷ (1 − (1 + r)^−300)，r 为年利率 ÷ 12；本金 = 中位价 × 贷款成数。利率为英格兰银行按月公布的家庭贷款报价利率，最新月份为 2026-08。
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房价来自英国土地登记局成交价数据（Price Paid Data），仅含标准成交，截至 2026-09-30。含英国土地登记局数据 © 英国王室版权及数据库权利。工资来自英国国家统计局 ASHE。不构成房贷建议。